Las pólizas de seguros incluyen limitaciones o exclusiones que determinan situaciones en las que la aseguradora no brindará cobertura. Es fundamental que los asegurados comprendan estas cláusulas para evitar malentendidos al momento de un siniestro.
¿Qué son las exclusiones?*
Las exclusiones son disposiciones dentro de las pólizas que delimitan escenarios específicos en los que no se otorga cobertura, aunque ocurra un siniestro. Esto puede suceder si las circunstancias están fuera de los términos establecidos en el contrato.
Las exclusiones suelen ser más relevantes en productos muy contratados como las pólizas de automóviles y de responsabilidad civil (RC). A continuación, se detallan algunos ejemplos y su impacto en los asegurados.
*Exclusiones en Pólizas de Automóviles*
Además de las coberturas básicas (responsabilidad civil, incendio, robo y accidentes), las pólizas de automóviles incluyen limitaciones importantes que los asegurados deben considerar:
1. *Titularidad del dominio*
Si el vehículo asegurado no está registrado a nombre del asegurado en el momento de una pérdida total, la compañía puede denegar la indemnización, salvo que se acredite la transferencia o exista conformidad del titular original.
2. *Agravación del riesgo*
Cambios en el uso del vehículo, como convertirlo en taxi, transporte de carga o de pasajeros, sin informar a la aseguradora, pueden invalidar la cobertura. Esto también aplica si el vehículo cambia de una zona geográfica de bajo riesgo a una de mayor riesgo sin notificación previa.
3. *Daños relacionados con GNC (Gas Natural Comprimido)*
La instalación de GNC debe estar declarada y contar con la oblea vigente. Si no se cumplen estas condiciones, cualquier siniestro relacionado puede quedar fuera de la cobertura.
4. *Exceso de velocidad y tránsito en contramano*
La aseguradora no cubrirá daños si el vehículo circula a más del 40% del límite de velocidad permitido o en contramano en el momento del accidente.
*Exclusiones en Pólizas de Responsabilidad Civil (RC)*
Las pólizas de RC, que cubren daños a terceros, también tienen restricciones importantes:
1. *Conductores no habilitados*
Si quien conduce no posee la licencia adecuada para el vehículo, la cobertura queda excluida.
2. *Alcoholemia*
La cobertura no aplica si el conductor supera 1 gramo de alcohol en sangre al momento del accidente. En algunas provincias, esta tolerancia se ha reducido a 0 con las recientes modificaciones legales.
3. *Relaciones familiares*
No se cubren daños ocasionados a familiares directos del asegurado hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad.
Ejemplos de Exclusiones Comunes
*Caso 1: Vehículo registrado a nombre de otra persona*
Un asegurado contrata una póliza para un vehículo cuyo titular es su hijo. Tras un siniestro que resulta en pérdida total, la aseguradora se niega a indemnizar porque el vehículo no estaba a nombre del asegurado.
*Caso 2: Accidente por exceso de velocidad*
Un conductor circula a 130 km/h en una carretera con límite de 110 km/h. Al sufrir un accidente, la aseguradora limita la cobertura por exceder en más del 40% el límite de velocidad.
*Caso 3: Modificación de zona geográfica sin informar*
Un vehículo asegurado en una localidad de bajo riesgo se utiliza habitualmente en una ciudad de alto riesgo. Al ocurrir un siniestro, la aseguradora deniega la cobertura debido a la falta de notificación del cambio.
Recomendaciones para Evitar Problemas
– *Leer el contrato detenidamente:* Asegúrate de conocer tanto las coberturas como las exclusiones.
– *Informar cambios a la aseguradora:* Como mudanzas, cambios de uso del vehículo o modificaciones importantes.
– *Consultar con un productor de seguros:* Ellos pueden asesorarte sobre las exclusiones y ayudarte a contratar coberturas adicionales si es necesario.
Entender las exclusiones de tu póliza es esencial para tomar decisiones informadas y proteger tu patrimonio. Conocer los límites del seguro permite evitar sorpresas y gestionar los riesgos de manera efectiva.